自2004年8月，SAIC-GMAC問世中國(guó)，我們經(jīng)歷了近12年專業(yè)汽車金融的迅猛發(fā)展。至2015年，乘用汽車產(chǎn)銷數(shù)字實(shí)現(xiàn)近7倍的增長(zhǎng)，汽車消費(fèi)金融的社會(huì)地位、市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)數(shù)字，也取得令人矚目的成績(jī)。
歐美國(guó)家近幾十年來，汽車消費(fèi)金額實(shí)現(xiàn)方式，主要為傳統(tǒng)分期金融（RetailBusiness）和融資租賃（Financial Leasing）。在中國(guó)融資租賃業(yè)務(wù)沒有落地汽車消費(fèi)、主要業(yè)務(wù)為大宗商品交易的時(shí)間里，歐美國(guó)家居民采用融資租賃方式購(gòu)車，其比例已經(jīng)超過傳統(tǒng)分期金融，成為居民購(gòu)車方式首選。
美國(guó)融資租賃類金融供應(yīng)商在汽車消費(fèi)領(lǐng)域的表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)，具體為：
1、和傳統(tǒng)分期金融相比，產(chǎn)品更為多樣化和定制化；
2、專業(yè)汽車金融公司同時(shí)提供融資租賃服務(wù)，和傳統(tǒng)分期金融互補(bǔ)進(jìn)行市場(chǎng)覆蓋
3、融資租賃產(chǎn)品對(duì)美國(guó)客戶個(gè)人納稅的稅前扣除幫助；
4、風(fēng)控政策，審核方式易于調(diào)整和貼近市場(chǎng)現(xiàn)狀；
5、給予合作商傭金，客戶優(yōu)惠比例合理。
相比美國(guó)，中國(guó)融資租賃落地汽車消費(fèi)市場(chǎng)，并為公眾所熟知，得益于廣匯汽車的匯通信誠(chéng)融資租賃在集團(tuán)內(nèi)外合作商的強(qiáng)力推廣，造就了融資租賃進(jìn)入汽車消費(fèi)金融的巨大聲勢(shì)；也受益于近3年，因中國(guó)大部分支柱行業(yè)，如房地產(chǎn)，制造業(yè)等的下行，造成的逐利資本看好風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低且更為分散、資金風(fēng)險(xiǎn)期限相對(duì)較短和受眾群體為實(shí)際消費(fèi)人群的汽車金融行業(yè)。在迅速發(fā)展起來的中國(guó)近百家投身汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域的融資租賃公司中，其共同特征為：
資本逐利要求較高，因資本起源行業(yè)或?qū)崿F(xiàn)目標(biāo)不同，可能會(huì)制定違背汽車消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)則的目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)方法，或急功近利，或市場(chǎng)切入不準(zhǔn)；
大部分融資租賃公司，產(chǎn)品同質(zhì)化（以售后回租為主，直接租賃較少，聯(lián)合租賃和轉(zhuǎn)租賃等風(fēng)險(xiǎn)分散業(yè)務(wù)開展很差），風(fēng)控競(jìng)爭(zhēng)化和營(yíng)銷比拼價(jià)格，加上部分股東對(duì)金融的理解各異，導(dǎo)致資方、代理方和其他市場(chǎng)參與者對(duì)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景看淡，認(rèn)為市場(chǎng)混亂，標(biāo)準(zhǔn)缺失，競(jìng)爭(zhēng)無序；
專業(yè)汽車消費(fèi)金融精英人員，被各家公司迅速稀釋。金融行業(yè)人才特別是技術(shù)人才的培養(yǎng)速度，在近幾年的汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域，以遠(yuǎn)低于市場(chǎng)參與主體的增長(zhǎng)速度。這導(dǎo)致各家經(jīng)營(yíng)主體人才比例較低，部分出現(xiàn)拔高適用和不合適配置崗位的情況，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)受到巨大挑戰(zhàn)；
市場(chǎng)代理商，主要是汽車金融業(yè)務(wù)代理商（SP）和汽車經(jīng)銷店，以品牌黏度、銷量促進(jìn)、傭金和第三方商業(yè)代理幾種形態(tài)存在，有的認(rèn)定融資租賃品牌，忠心合作；有的為促進(jìn)整車銷量，認(rèn)可速度快、客戶準(zhǔn)入較低和服務(wù)費(fèi)用合理的機(jī)構(gòu)；有的更多比較傭金高低，還有的商業(yè)代理平臺(tái)已逐步壯大，具備一定的融資機(jī)構(gòu)反向議價(jià)權(quán)利，為追求長(zhǎng)期和整體收益而存在；
融資租賃機(jī)構(gòu)基本沒有獲得人行征信參與許可，對(duì)前置風(fēng)險(xiǎn)控制不利；部分地區(qū)不被監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可，在車輛抵押登記備案上給予諸多制約；部分地區(qū)因?yàn)楫?dāng)?shù)仄囎赓U牌照原因，無法完成分公司注冊(cè)或正常營(yíng)業(yè)；
部分由汽車金融公司直接投資或有關(guān)聯(lián)的融資租賃公司，如奔馳，大眾品牌，經(jīng)營(yíng)狀況一般，仍受經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)營(yíng)策略影響。同時(shí)，即使銀監(jiān)會(huì)在汽車金融公司管理辦法中明確了融資租賃作為經(jīng)營(yíng)范圍，但受傳統(tǒng)分期金融業(yè)務(wù)同質(zhì)性和國(guó)家交通管理部門對(duì)異地上牌的公戶車輛限制等因素影響，直接租賃無法大范圍開展。
據(jù)此，考慮汽車消費(fèi)金融的行業(yè)背景和未來實(shí)踐，對(duì)未來融資租賃在汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展和規(guī)劃，個(gè)人意見為：
①2015年，中國(guó)乘用車消費(fèi)金融整體滲透率約為35%，而歐美國(guó)家超過80%。隨更具前瞻消費(fèi)觀念的中國(guó)80，90年代人群成為汽車消費(fèi)主力，并且各大汽車品牌廠家仍將汽車金融作為車輛不降價(jià)為前提的市場(chǎng)促銷的重要手段之一，有信心認(rèn)為，未來3-5年，中國(guó)汽車消費(fèi)金融滲透率將達(dá)到50%，融資租賃公司作為市場(chǎng)參與者，將享受行業(yè)自然發(fā)展紅利；
②中國(guó)汽車產(chǎn)銷數(shù)量將趨于緩步增長(zhǎng)，也能夠提供一部分行業(yè)自然增長(zhǎng)福利。同時(shí)，二手乘用車交易量，受中國(guó)各大城市先后限牌限行和嚴(yán)格控制新車增量，緩解交通壓力的推動(dòng)，將在未來3年內(nèi)，實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)，相關(guān)市場(chǎng)環(huán)境也將得到極大改善。作為汽車消費(fèi)金融的新興力量和更便捷的實(shí)現(xiàn)方式，融資租賃公司更應(yīng)跟進(jìn)二手車金融業(yè)務(wù)；
③作為以提供傳統(tǒng)分期金融為主的商業(yè)銀行和汽車金融公司，相比他們占據(jù)的傳統(tǒng)領(lǐng)域和專業(yè)領(lǐng)域，融資租賃公司應(yīng)建基于創(chuàng)新領(lǐng)域，創(chuàng)建更適合市場(chǎng)需求，客戶特征和不局限于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定汽車消費(fèi)金融條款的融資租賃產(chǎn)品，并靈活結(jié)合首期租金，租賃期限，保證金，產(chǎn)品定價(jià)，優(yōu)惠條款和客戶準(zhǔn)入，商務(wù)政策等整體風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在市場(chǎng)占有足夠份額；
④結(jié)合市場(chǎng)有良好經(jīng)營(yíng)記錄，業(yè)績(jī)較好的參與者，如大型省級(jí)SP，成立當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)分公司，以代理、代管或合資模式，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，開展融資租賃業(yè)務(wù)。部分市場(chǎng)已有成績(jī)的金融代理商或汽車經(jīng)銷店，對(duì)目前汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)表現(xiàn)的混亂無序和各自為戰(zhàn)，看不到前景想不出對(duì)策，此方式，應(yīng)為可達(dá)成的訴求解決方式；
⑤針對(duì)市場(chǎng)參與人員對(duì)汽車消費(fèi)金融認(rèn)識(shí)普遍不高，人員素質(zhì)亟待提升的情況，融資租賃公司應(yīng)更多針對(duì)金融代理商的從業(yè)人員進(jìn)行協(xié)助規(guī)范管理，派出自身專業(yè)培訓(xùn)人員定期或臨時(shí)集中培訓(xùn)，并邀請(qǐng)專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)或從業(yè)認(rèn)證，已達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化工作和風(fēng)控管控目標(biāo)；花心思培養(yǎng)行業(yè)精英人員，為融資租賃公司積累高端人才；
⑥建議成立融資租賃的汽車消費(fèi)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，擬訂行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)控制基本規(guī)則和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)則，人員招聘和認(rèn)證規(guī)則等內(nèi)容；在監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得整體利益，如簡(jiǎn)便獲取人行征信許可，溝通各地風(fēng)險(xiǎn)控制所需車輛抵押備案等事宜；設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形式，進(jìn)行整體宣傳，并披露汽車消費(fèi)金融參與者的不良行為等；以書面形式，規(guī)范行業(yè)行為，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。
