2月10日上午，阿里巴巴創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)馬云帶著自己的核心團(tuán)隊(duì)---螞蟻金服CEO彭蕾及集團(tuán)首席技術(shù)官王堅(jiān)，到中國(guó)證監(jiān)會(huì)舉行了一場(chǎng)講座，時(shí)長(zhǎng)2個(gè)半小時(shí)，會(huì)場(chǎng)人滿(mǎn)為患。座談會(huì)的邀請(qǐng)方是中國(guó)證監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部，主題是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，分管創(chuàng)新的證監(jiān)會(huì)主席助理張育軍主持了這場(chǎng)講座，證監(jiān)會(huì)副主席莊心一亦到場(chǎng)。
張育軍說(shuō)：“辦這個(gè)講座是因?yàn)樯硖幓ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，作為監(jiān)管者要了解這個(gè)時(shí)代的特征，更要了解互聯(lián)網(wǎng)金融?！?/span>
身著藍(lán)色套頭毛衣的馬云在彭蕾和王堅(jiān)之后發(fā)言。他從自己最近15天“過(guò)得不容易”的自嘲開(kāi)始，談到自己并不是“特別有能力”，而是“有幸生活在這個(gè)年代”，是“未來(lái)的信仰者”，并非“互聯(lián)網(wǎng)的信仰者”。作為第一批做互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)應(yīng)用的人，他當(dāng)時(shí)的夢(mèng)想是“建造新的商業(yè)文明”。但30年之后可能就沒(méi)有人再談互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)了，因?yàn)檫@就像現(xiàn)在沒(méi)有人會(huì)把“電”當(dāng)做高科技一樣。
馬云：阿里巴巴有幸活在這個(gè)時(shí)代
馬云在這次演講中分享了創(chuàng)業(yè)的理念，表示公司想做102年?！鞍⒗锇桶褪?999年誕生的，上世紀(jì)我們活了1年，這世紀(jì)我們活100年，下世紀(jì)活1年，正好三個(gè)世紀(jì)。”
馬云稱(chēng)，“不是我們了不起，而是我們知道這個(gè)時(shí)代就是會(huì)創(chuàng)造這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，今天不是阿里巴巴創(chuàng)造的時(shí)代，而是阿里巴巴有幸生活在這個(gè)時(shí)代。適應(yīng)了這個(gè)時(shí)代的發(fā)展，找到了未來(lái)社會(huì)走向的趨勢(shì)，我們改變了自己，而不去改變世界，我們是改變自己、影響世界。
馬云認(rèn)為，電子商務(wù)在中國(guó)發(fā)展得那么好，美國(guó)并沒(méi)有怎么發(fā)展，美國(guó)前十大網(wǎng)站加起來(lái)可能都沒(méi)有淘寶一家大。原因是什么?壞的印象是假貨，真正的原因是中國(guó)原來(lái)商業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施太差，誠(chéng)信體制很差，商業(yè)環(huán)境太差，各種管、卡、掐，導(dǎo)致于互聯(lián)網(wǎng)出來(lái)以后，互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)成為了主流;而美國(guó)原來(lái)的商業(yè)環(huán)境實(shí)在太好，所有的電子商務(wù)只是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，所以美國(guó)的電子商務(wù)沒(méi)法起來(lái)。
金融的情況也類(lèi)似?！懊绹?guó)金融太完善了，監(jiān)管非常之完善，互聯(lián)網(wǎng)金融是完全進(jìn)不去的?！瘪R云認(rèn)為，中國(guó)的金融業(yè)原來(lái)賺錢(qián)相對(duì)容易，服務(wù)了20%的客戶(hù)賺了80%的錢(qián)。“沒(méi)被服務(wù)的消費(fèi)者該怎么服務(wù)好?互聯(lián)網(wǎng)金融誕生。”
馬云稱(chēng)小額貸款就是所謂互聯(lián)網(wǎng)銀行，“阿里小貸在三、四年以?xún)?nèi)已經(jīng)貸款超過(guò)了100萬(wàn)家客戶(hù)，每家客戶(hù)只要3萬(wàn)元，你可以貸1分錢(qián)也可以貸1塊錢(qián)，我們3分鐘內(nèi)就能告訴你們能不能貸款給你，而且壞賬率低得嚇人?！瘪R云稱(chēng)。
馬云稱(chēng)現(xiàn)在已經(jīng)對(duì)自身戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，說(shuō)到底還是做信用體系，通過(guò)數(shù)據(jù)建立信用體系，讓信用等于財(cái)富，讓誠(chéng)信的商人富起來(lái)，只有這么干阿里巴巴才能跟金融彌補(bǔ)，而不是要跟金融去搶飯碗。
至于為什么后來(lái)去申請(qǐng)金融牌照，馬云表示，申請(qǐng)金融牌照的目的是能夠擁抱監(jiān)管，讓監(jiān)管知道我們?cè)诟墒裁础２皇钦f(shuō)今天做民營(yíng)銀行就是想賺銀行的錢(qián)，中國(guó)并不缺銀行，但是如果有銀行牌照，可以讓銀監(jiān)會(huì)知道我們?cè)谧鍪裁?做了余額寶，我們希望證監(jiān)會(huì)知道我們?cè)谧鍪裁?將來(lái)不論什么寶出來(lái)以后，能夠受到證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，大家都來(lái)拆開(kāi)看看里面到底什么東西。我能知道監(jiān)管部門(mén)的擔(dān)心，讓監(jiān)管部門(mén)知道我們?cè)诟墒裁矗@是我們申請(qǐng)牌照的主要出發(fā)點(diǎn)。馬云認(rèn)為，中國(guó)的監(jiān)管水平是超出大家想象的，互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)志著中國(guó)在金融監(jiān)管上有了很大進(jìn)步，我們與監(jiān)管層共同在打造互聯(lián)網(wǎng)金融，我們獲得了理解、支持。
“我們將來(lái)要做農(nóng)村?！瘪R云稱(chēng)，中國(guó)有6-7億農(nóng)民，但每次中國(guó)社會(huì)巨大進(jìn)步都是農(nóng)民發(fā)生變化、農(nóng)村發(fā)生變化，所以農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)村未來(lái)的數(shù)據(jù)化服務(wù)才是重要的變化。農(nóng)村的IT發(fā)展原本非常不平衡，但是現(xiàn)在有個(gè)巨大的機(jī)會(huì)，就是手機(jī)，中國(guó)農(nóng)民迅速跳過(guò)了PC，還沒(méi)有搞清楚什么是電腦時(shí)就每人一臺(tái)智能手機(jī)，功能比當(dāng)年的PC強(qiáng)大不知道多少倍。今后中國(guó)的農(nóng)村，有可能是無(wú)線(xiàn)端加上云端的配合，中國(guó)的農(nóng)民有可能享受世界上最一流的數(shù)據(jù)。如果真的做對(duì)，用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，能改變整個(gè)中國(guó)農(nóng)村的面貌，“我覺(jué)得這個(gè)意義非常大。如果真心誠(chéng)意地去做，大概10年以后，我相信中國(guó)的農(nóng)村會(huì)有改變。”馬云這樣說(shuō)。
彭蕾：螞蟻金服的“十六字”方針
彭蕾稱(chēng)螞蟻金服不管將來(lái)如何發(fā)展，都會(huì)遵循“十六字”方針。
第一個(gè)詞是“穩(wěn)妥創(chuàng)新”。彭蕾表示，今天對(duì)于純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，很難想象在“創(chuàng)新”前面加“穩(wěn)妥”二字。但螞蟻金服今天已經(jīng)進(jìn)到了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)，必須要尊重金融的規(guī)律和金融的專(zhuān)業(yè)性、嚴(yán)謹(jǐn)性。這也是在余額寶整個(gè)過(guò)程中給到公司團(tuán)隊(duì)最大的啟發(fā)和提醒。余額寶出來(lái)后的那一年，有無(wú)數(shù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)前來(lái)調(diào)研，包括做宏觀(guān)貨幣政策的一些監(jiān)管部門(mén)。
“這些對(duì)我的提醒是，今天我們的體量、規(guī)模，已經(jīng)大到不能夠以非常兒戲、游戲的態(tài)度去面對(duì)，這要求我們的專(zhuān)業(yè)水平、風(fēng)控能力、跟監(jiān)管溝通的能力，都要不斷提升?！迸砝俜Q(chēng)，因此在“創(chuàng)新”前面一定要加“穩(wěn)妥”二字。
第二個(gè)詞為，“服務(wù)實(shí)體”。彭蕾認(rèn)為，螞蟻金服下面有小貸、理財(cái)、支付和保險(xiǎn)，所有的這些金融行為都要堅(jiān)定的回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，回歸到怎樣更好的幫助中國(guó)的中小企業(yè)，幫他們解決融資、難融資貴的問(wèn)題，幫他提升資金的周轉(zhuǎn)效率，幫助普通的消費(fèi)者、投資者提供更多的投資渠道，可以享受到更平等的普惠金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。
第三個(gè)是“激活金融”。彭蕾稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)思想帶來(lái)整個(gè)行業(yè)的巨大推動(dòng)。余額寶每天申購(gòu)贖回的筆數(shù)是700-800萬(wàn)筆，去年“雙十一”有4000-5000萬(wàn)筆，沒(méi)有一定的技術(shù)支持，很難想象一個(gè)基金公司一天需要處理這么多交易量，這也會(huì)逼迫傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不斷提升技術(shù)能力和服務(wù)能力。同時(shí)對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、券商、保險(xiǎn)等，也得思考怎樣去擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。
“余額寶出來(lái)后推動(dòng)了利率市場(chǎng)化、金融更開(kāi)放。這一年多是來(lái)思考最密集、討論最多的一個(gè)話(huà)題。這也是社會(huì)進(jìn)步和開(kāi)放的力量。”彭蕾認(rèn)為，“激活金融”是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者所面臨的一個(gè)非常重要的任務(wù)。
第四個(gè)“擁抱監(jiān)管”。傳統(tǒng)意義上認(rèn)為監(jiān)管和從業(yè)者是“貓和老鼠”的游戲，但這樣下去對(duì)行業(yè)發(fā)展不利，而且最重要的互聯(lián)網(wǎng)精神就是透明?！拔覀円膊⒉挥X(jué)得自己有足夠能力去面對(duì)當(dāng)下如此復(fù)雜的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和金融發(fā)展的宏觀(guān)環(huán)境。”彭蕾稱(chēng)，作為企業(yè)非常渴望創(chuàng)新，渴望創(chuàng)造新的價(jià)值。但中間有任何沖突，都可以跟監(jiān)管層進(jìn)行溝通，監(jiān)管層的擔(dān)心往往也不無(wú)道理。
彭蕾稱(chēng)，螞蟻金服現(xiàn)在跟人民銀行做備付金的透明化監(jiān)管的項(xiàng)目，大約在6月份上線(xiàn)，希望把整個(gè)備付金的業(yè)務(wù)體系向監(jiān)管全透明，任何監(jiān)管部門(mén)都可以有管道看到實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。彭蕾希望用公司的技術(shù)能力和數(shù)據(jù)能力，在透明監(jiān)管和開(kāi)放監(jiān)管方面樹(shù)立一個(gè)行業(yè)。
關(guān)于余額寶的故事，彭蕾解釋了為什么支付寶做的好好的，還要接著做余額寶。彭蕾稱(chēng)，有些淘寶用戶(hù)為了支付方便，把資金先轉(zhuǎn)到支付寶賬戶(hù)里面，用戶(hù)并沒(méi)有利息收益，但是阿里巴巴將賬戶(hù)的沉淀資金作為備付金放在銀行，銀行是支付利息給公司的。
“隨著淘寶平臺(tái)越來(lái)越大，每天在滾動(dòng)的資金量和存量資金越來(lái)越大，我們要去管理數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的資金，我們自己也在掂量，就算做得再好，如果這樣無(wú)限制地漲下去的話(huà)，是不是一個(gè)正確的方向?我們有沒(méi)有必要去賺這個(gè)利息?”彭蕾稱(chēng)，為了解決這個(gè)問(wèn)題，主要有兩個(gè)方向：第一是把利益還給消費(fèi)者，第二是能夠讓備付金的總額降低下來(lái)。所以當(dāng)時(shí)就想到了余額寶，因?yàn)樨泿呕鹗鞘袌?chǎng)上公認(rèn)的最安全的投資品種之一，跟儲(chǔ)蓄沒(méi)區(qū)別，大家理解起來(lái)也容易，又方便，收益不會(huì)太高，但也不會(huì)大跌。
彭蕾稱(chēng)，沒(méi)想到余額寶推出后受到那么多用戶(hù)的歡迎。這也說(shuō)明了今天中國(guó)草根投資者的投資渠道多么單一!當(dāng)時(shí)上線(xiàn)的時(shí)候想的是做到100-200億元，頂天做到500億，甚至連業(yè)務(wù)的服務(wù)上限目標(biāo)都沒(méi)有，因?yàn)楫?dāng)時(shí)覺(jué)得就是一個(gè)普通的功能。但是沒(méi)想到那么受追捧，又趕上2013年6月份的“錢(qián)荒”，這些因素共同催生了余額寶的整個(gè)故事。
此外，彭蕾透露，在淘寶、天貓的平臺(tái)上成長(zhǎng)起來(lái)的很多企業(yè)正在準(zhǔn)備IPO?！斑@就是互聯(lián)網(wǎng)的力量，你很難想象在這么虛幻的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的公司會(huì)有機(jī)會(huì)發(fā)展成一家家上市公司。”
彭蕾同時(shí)指出，這也對(duì)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，如何衡量這些商業(yè)模式，怎樣衡量企業(yè)未來(lái)的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，投資者回報(bào)以及信息披露透明。這些對(duì)于監(jiān)管層可能會(huì)形成一些新的認(rèn)知，促使監(jiān)管層不斷去打磨一套新的標(biāo)準(zhǔn)。
王堅(jiān)：數(shù)據(jù)源于沉淀而非搜集
阿里巴巴首席技術(shù)官王堅(jiān)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)原本作為工具，現(xiàn)在已經(jīng)成為基礎(chǔ)設(shè)施，由此出現(xiàn)兩大新生事物就是“大數(shù)據(jù)”和“云計(jì)算”。
“很多人對(duì)大數(shù)據(jù)存在一定的誤區(qū)。離開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)談大數(shù)據(jù)，這顯然是錯(cuò)誤的。”王堅(jiān)稱(chēng)，只有互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)，并非從量的角度去理解，互聯(lián)網(wǎng)讓所有的數(shù)據(jù)重新審視他本身的價(jià)值。數(shù)據(jù)出來(lái)后，產(chǎn)生價(jià)值，靠的是計(jì)算能力。
王堅(jiān)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)是沉淀下來(lái)的，而不是搜集而來(lái)。王堅(jiān)舉例說(shuō)明，看紙質(zhì)新聞跟在網(wǎng)站上看新聞最大的差別就是數(shù)據(jù)，看紙質(zhì)新聞能得到的數(shù)據(jù)就是印了多少、發(fā)行了多少、傳達(dá)室投遞了多少，但卻沒(méi)有辦法知道是誰(shuí)看的、在什么時(shí)候看的、看的什么，以及又去看了別的什么。但是在網(wǎng)上看新聞，這些信息都有了。并不是互聯(lián)網(wǎng)故意去探測(cè)個(gè)人的隱私，這只是互聯(lián)網(wǎng)的特征，是一個(gè)數(shù)據(jù)沉淀的過(guò)程。只要有基礎(chǔ)設(shè)施，就一定有數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)只有到了互聯(lián)網(wǎng)上才能轉(zhuǎn)化成價(jià)值。
此外，王堅(jiān)稱(chēng)，數(shù)據(jù)是否值錢(qián)，跟數(shù)據(jù)本身并沒(méi)有太大的關(guān)系，是計(jì)算讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值的方法。王堅(jiān)稱(chēng)，全世界的網(wǎng)頁(yè)并不屬于任何一家企業(yè)，但是Google卻能夠拿網(wǎng)頁(yè)來(lái)進(jìn)行搜索，靠的就是Google的計(jì)算能力。此外，Google通過(guò)人們點(diǎn)擊鼠標(biāo)，將沉淀下來(lái)的成千上萬(wàn)的點(diǎn)擊數(shù)據(jù)放在一起經(jīng)過(guò)計(jì)算處理，猜出每一次點(diǎn)擊背后的商業(yè)意圖，進(jìn)而賺取廣告收入，數(shù)據(jù)靠計(jì)算產(chǎn)生價(jià)值，Google是非常典型的例子。
“互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，正是這樣的基礎(chǔ)設(shè)施才使數(shù)據(jù)能夠更快速、更大規(guī)模的沉淀下來(lái)，也被收集起來(lái)，若同時(shí)具備了符合成本的計(jì)算能力，由此產(chǎn)生了新的時(shí)代。”王堅(jiān)稱(chēng)。
王堅(jiān)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算是能夠真正解決社會(huì)問(wèn)題的。他舉例稱(chēng)，貴州有一家叫做“貨車(chē)幫”的企業(yè)。該公司的創(chuàng)始人發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的一個(gè)貨車(chē)，平均空駛100里才能拉到貨物，之后他想利用互聯(lián)網(wǎng)幫助貨車(chē)司機(jī)把這100公里的空時(shí)節(jié)省下來(lái)，所以他創(chuàng)辦了貨車(chē)幫。貨車(chē)幫做的事情很簡(jiǎn)單，就是讓司機(jī)跟貨物匹配起來(lái)。
創(chuàng)辦了僅僅2年的時(shí)間，到2014年這家公司大約有60多萬(wàn)輛貨車(chē)，3000多萬(wàn)名司機(jī)，這些司機(jī)每天拉貨的貨款超過(guò)5億元，去年為這些司機(jī)省下來(lái)的油費(fèi)是共100多億人元。這僅僅是一家只有100多人的小公司，沒(méi)有什么背景。
“公司之所以能產(chǎn)生這么大的價(jià)值，靠的就是互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)設(shè)施，將數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)有了各種的可能性，做了很多以前不可能做的事情?！蓖鯃?jiān)稱(chēng)。
“也正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的存在，才知道了騙保這樣的事情的存在?！蓖鯃?jiān)舉例道，中國(guó)的藥品除了傳統(tǒng)的條形碼以外，還有藥品監(jiān)管碼，后來(lái)將藥監(jiān)局的IT管理系統(tǒng)搬到了云上面，藥監(jiān)局做的第一件事情就是想解決假藥問(wèn)題，后來(lái)在石家莊做試點(diǎn)。零售藥店在賣(mài)出藥品的同時(shí)要將藥品上的監(jiān)管碼注銷(xiāo)，否則藥品賣(mài)不出去，結(jié)果發(fā)現(xiàn)很多大商場(chǎng)里面的小藥店有很多假藥。同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了“騙?！钡拇嬖冢芏嗳四弥幤钒l(fā)票報(bào)銷(xiāo)，在報(bào)銷(xiāo)的時(shí)候需要注銷(xiāo)藥品上面的監(jiān)管碼，但實(shí)際上卻買(mǎi)到的卻是洗發(fā)水等日用品，最后結(jié)果顯示騙保的金額比假藥的金額還大。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這三者的關(guān)系，王堅(jiān)總結(jié)道：互聯(lián)網(wǎng)是基礎(chǔ)設(shè)施，大家都在互聯(lián)網(wǎng)上做事;只要在互聯(lián)網(wǎng)上做事，數(shù)據(jù)是慢慢被沉淀下來(lái)的;沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)可以用來(lái)回答各種問(wèn)題，回答問(wèn)題則需要大量便宜的云計(jì)算。
